Вы берете кредит на 10 месяцев. Процентная ставка на остаток кредита 12% (для простоты расчета). Но вы платите каждый месяц не только проценты, но и 1/10 часть тела кредита. В итоге в первый месяц вы платите 11% кредита, второй месяц 10,9%, Дальше 10,8% ... в конце платите 10,1%. В итоге получается, что вы переплатите 1+0,9+0,8+...+0,2+0,1=5,5% вместо 10.
Как известно, банки неплохо зарабатывают на процентах с кредитов. Процент - это, по сути, компенсация рисков банка. Риск заключается в том, что вы можете взять кредит, а потом его не отдать. А ещё банк мог бы вложить эти деньги в другое прибыльное дело, и за счет процентов с вас он возвращает часть утраченной прибыли.
А фактически, это часть от суммы кредита, которую вы должны будете дополнительно доплатить банку при возвращении ему взятых взаймы денег, вместе с основной суммой. Например, если вы взяли в кредит 10 000 у.е., а процентная ставка 20%, вы должны будете вернуть 10 000 + (10 000*0,2) = 12 000 у.е.
Потому что полная стоимость кредита - это, так называемая, эффективная ставка, она всегда больше годовой процентной ставки. Годовая ставка - это собственно, процент пользования кредитом, а эффективная ставка включает в себя множество разных комиссий. Если отсутствует плата за годовое обслуживание, значит, присутствуют другие разовые или постоянные комиссии, например, за обслуживание счета, за рассмотрение заявки, за получение кредита наличными и другие. В вашем случае полная стоимость кредита ещё не слишком превышает годовую процентную ставку. Нередко она больше в 3-4 раза. Более подробно писала в вопросе Сколько стоят беспроцентные кредиты?
Один из самых простых способов, который формирует базу для последующего расчет окончательной ставки - это сумма инфляции, платы за риск и прибыль банка. А вот плата за риск и прибыль банка определяются с использованием различных коэффициентов, которые учитывают риск невозврата кредита лицами старше определенного возраста, лицами работающие в определенной сфере, уровень Вашего дохода, количество источников дохода, наличие гарантий возврата (поручительство, залог), срок кредитования, условия возврата, и наверное еще с десяток различных фактором может быть учтено. При этом чем выше получается расчетный риск тем выше надбавка за риск и вероятно процент прибыли который банк хочет получить для покрытия невозврата другими кредиторами
Годовая процентная ставка по кредиту - это тот доход банка, который он получает за предоставление кредитных денег физическим и юридическим лицами (то бишь людям и предприятиям). При этом порой процентная ставка и расчётная стоимость кредита за год могут отличаться. К примеру, вы берёте кредит за 24% годовых на 1 год, а в итоге выплачиваете 31% - это обычно прописывается на одном из листков договора и кредитный специалист знакомит с этой цифрой клиента.
Почему так происходит? Дело в тех дополнительных тратах, что могут быть прописаны в договоре - например, та же страховка - она значительно увеличивает стоимость вашего кредита. Или комиссии за досрочное погашение. Я бы даже сказала, что при оформлении кредита вас не должна интересовать годовая процентная ставка, а только полная стоимость кредита. Я к примеру взяла кредит под 21%, полная его стоимость за год - 21,9%. Выгодно? Разумеется!
Снизить годовую ставку можно в одном случае - погасив кредит раньше срока и не соглашаться не на какие дополнительные платежи.
