С 01.10.15 вступили в законную силу положения параграфа 1.1 к главе Х "Банкротство граждан" закона № 127-ФЗ от 26.10.02 "О несостоятельности (банкротстве)". Этот параграф, регулирующий отношения, связанные с реструктуризацией задолженности и банкротством гражданина - физического лица введен федеральным законом № 476-ФЗ от 29.12.14, но так и не вступил в действие в его редакции, затем переписан федеральным законом № 154-ФЗ от 29.06.15 и на сегодня действует в редакции Федерального закона № 222-ФЗ от 23.06.16.
В соответствии с указанным параграфом граждане-физические лица ОБЯЗАНЫ подать заявление в арбитражный суд не позднее 30 рабочих дней, с момента, когда они узнали или должны были узнать о том, что удовлетворение ими требований одного или нескольких кредиторов не позволит им выполнить обязательства перед другими кредиторами в полном объеме и при этом размер всех их (физических лиц) невыполненных обязательств в совокупности составляет 500 000 рублей и более, а просрочка более 3-х месяцев, кроме того у гражданина имеются признаки неплатежеспособности<wbr />. Правом подачи в арбитражный суд заявления о банкротстве гражданина обладают также кредиторы, задолженность гражданина перед которыми (по общему правилу) подтверждена решением суда (из указанного правила имеются исключения, касающиеся задолженности по обязательным платежам, в т. ч. в бюджет; задолженности по нотариально-удостове<wbr />ренным сделкам; признанной гражданином задолженности; задолженности по кредитам и т. д.) или уполномоченный орган (например, ИФНС).
В соответствии с законом неплатежеспособность<wbr />ю признается невозможность (неспособность) гражданина погасить свои денежные обязательства в полном объеме, плюс одно из: прекращение исполнения перед кредиторами обязательств, срок которых наступил; более 10% всех денежных обязательств гражданина, срок которых наступил, не исполнены им в течение 1 месяца; размер долга гражданина превышает стоимость его имущества; имеется постановление об окончании исполнительного производства в отношении гражданина по причине отсутствия у него имущества. При этом, если доход гражданина и все ожидаемые в его пользу поступления денежных средств предполагают возможность погашения им всей имеющейся просроченной задолженности в полном объеме в течение непродолжительного времени, то он не может быть признан неплатежеспособным.
При наличии соответствующих признаков и вынесении арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления должника, конкурсного кредитора или уполномоченного органа о признании гражданина банкротом судом вводится процедура реструктуризации долгов гражданина. С этого момента наступает:
- Введение моратория на выплаты в адрес кредиторам по денежным обязательствам, за исключением текущих платежей;
- прекращение начисления штрафов, пеней, неустоек, и процентов на основную задолженность, кроме текущих платежей;
- приостановление возбужденных и не возбуждение новых исполнительных производств по имущественным взысканиям, кроме платежей по алиментам, об обращении взыскания на жилье, являющееся предметом залога (есть и другие исключения).
Сведения о признании судом обоснованным заявления о признании должника банкротом должны быть опубликованы в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. В течение 2-х месяцев с момента опубликования кредиторы могут подать в арбитражный суд в рамках дела о банкротстве гражданина заявление о внесении своих требований к должнику в реестр кредиторов.
В течение 10 дней после указанного 2-х месячного срока должник, кредитор или уполномоченный орган вправе представить финансовому управляющему план реструктуризации долгов гражданина, включающий суммы задолженности и суммы набежавших до даты вынесения судом определения о признании гражданина банкротом проценты перед всеми кредиторами, вставшими в реестр кредиторов.
Срок реализации плана не должен превышать 3-х лет. В отношении конкурсных кредиторов, долг перед которыми обеспечивается залогом, план реструктуризации должен включать преимущественное удовлетворение требований залоговых кредиторов за счет средств, вырученных от продажи заложенного имущества. В отношении остальных кредиторов план реструктуризации должен предусматривать погашение долгов этих кредиторов в порядке пропорциональном размеру их требований, включенных в план реструктуризации. План реструктуризации задолженности должен быть одобрен собранием кредиторов и в дальнейшем утвержден арбитражным судом. В ислюительных случаях допускается утверждение плана судом без одобрения собрания кредиторов.
План реструктуризации задолженности утверждается только при наличие у гражданина источника дохода.
После утверждения плана реструктуризации судом:
- кредиторы не могут предъявлять к гражданину требования о возмещении убытков, возникших в связи с реализацией плана;
- наступает ограничение гражданина по совершаемым им самостоятельно сделкам;
- на сумму требований кредиторов, включенных в план реструктуризации начисляются проценты по ставке ЦБ с даты введения процедуры реструктуризации долга до даты удовлетворения требований кредиторов или даты вынесения судом определения о прекращении производства по делу о банкротстве. Проценты начисляются финансовым управляющим после удовлетворения требований всех кредиторов из реестра кредиторов и при условии наличия у должника средств для уплаты этих процентов.
Результаты исполнения гражданином плана реструктуризации долгов рассматриваются на собрании кредиторов по представлению финансовым управляющим отчета, а затем арбитражным судом, который выносит либо определение о завершении реструктуризации долгов, либо определение об отмене плана реструктуризации и решение о признании гражданина банкротом и введении следующей процедуры - реализация имущества гражданина. Такое же решение суд принимает, если план реструктуризации задолженности не был представлен в срок либо, если план не был утвержден собранием кредиторов.
Таким образом кратко отвечая на вопрос:
- Рассрочка по выплате долга, включая долг по кредиту, для должника, признанного судом банкротом, может быть предоставлена на основании одобренного собранием кредиторов, а затем утвержденного судом плана реструктуризации задолженности.
- На задолженность, включенную в план реструктуризации, начисляются проценты из расчета ставки ЦБ (ключевой ставки), причем эти проценты выплачиваются должником только после погашения всего основного долга по плану реструктуризации. При этом надо иметь ввиду, то в план реструктуризации в качестве основного долга могут быть включены не только основной долг по кредиту, но и невыплаченные проценты по кредитным договорам, которые набежали до даты признания гражданина банкротом. При включении долга по таким процентам в план реструктуризации проценты по ставке ЦБ с момента утверждения плана будут начисляться и на них (проценты на проценты).
- Закон гарантирует физлицам, являющимся добросовестными участниками гражданского оборота, но не справившимся по какой-либо причине со своими долгами, государственную финансовую защиту от кредиторов.
