Самыми главными "звоночками" для ЦБ являются проблемы с исполнением обязательств банка перед физическими и юридическими лицами. Начинают почти всегда с "юриков" - когда по внутренней отчетности банка вроде бы как произошло списание средств с расчетного счета организации в пользу контрагента из другого банка, но по корреспондентскому счету движения отсутствуют. Иными словами - получатель денег в другом банке их не видит.
Таким образом, как только ЦБ фиксирует резкое сокращение движений по корр. счету банка, это является сигналом о возникших проблемах.
В течение 1-2 дней на конфиденциальном уровне представители ЦБ и руководство проблемного банка обсуждают масштаб проблемы. Если в принципе можно её купировать за счет экстренного предоставления кредита, то у банка лицензия сохраняется, но при этом вводится внешнее наблюдение/управление, которое в ручном режиме мониторит все операции (обычно, по принципу "всех впускать, никого не выпускать", те входящие платежи принимаются ,исходящие заворачиваются).
Сам ЦБ кредитов проблемным банкам не даёт - он проводит тендер среди крупных кредитных организаций на тему "кто будет спасать банкрота за меньшие деньги", если таковой находится, он получает кредитование от ЦБ и за счет этих средств начинает восстанавливать нормальную работу банка.
Но надо понимать, что в период неопределенности проблемный банк навсегда теряет значительную часть клиентов, которые уже никогда туда не вернутся.
Поэтому далеко не все банки имеет смысл спасать. Для этого нужны "изюминки", например: большая филиальная сеть, доминирующее положение в своем регионе, хороший кредитный портфель.
Если ничего этого нет, а есть просто "дыра" в балансе, то "спасателей" не находится, т.к. снятый в аренду единственный офис, несколько десятков сидящих без зарплаты сотрудников и разбежавшиеся клиенты - это не тот актив, ради которого стоит брать на себя чужие долги. В этом случае лицензию отзывают. Как правило, с момент "первого звонка" и до "последнего прости" проходит максимум 2 недели.
Резюме: если Вы физическое лицо и имеете вклад в проблемном банке до 1,4 млн. рублей, то сидите и не дергайтесь - деньги Вам вернут в течение максимум 2 месяцев, единственно, проценты будут зафиксированы на день отзыва лицензии. Если у Вас кредит - то поводов для беспокойства тоже нет, т.к. Ваш кредит выкупит другой банк и дальше платить будете уже ему.
Самое скверное, если Вы юридическое лицо - в этом случае можно реально потерять если не все, то большую часть денег. Тут алгоритм действий таков: пока длится пауза (с момента начала проблем, введения внешнего управления, моратория и т.д.) отмените все выставленные счета и оповестите клиентов, чтобы не переводили деньги на счет, сами осуществите платежи в адрес других фирм, имеющих счет в этом банке, оплатите налоги (их банк должен принять в любом случае, даже если платеж в адрес налогового органа банк не проведет, то этот долг повесят уже не на Вас, а на банк). Ну а то, что осталось на счете, если всё-таки случится отзыв лицензии, Вы почти гарантированно теряете.
