Question

Ипотека. Выгоднее платить сверх ежемесячно или копить на вкладе (см)?

Вчера нашла мнение, что выгоднее погашать ипотеку следующим образом. Вы платите обязательный платеж ежемесячно, а те свободные деньги, которые вы могли бы класть ежемесячно сверх суммы для досрочного погашения кладете на вклад в банк и в конце года, сняв ту сумму с процентами погашаете кредит большой суммой. Но как-то я сомневаюсь в выгодности этого предложения?

Answer 1

На самом деле действительно многое зависит от ипотечных условий, а также от условий ваших доходов. Кому-то выгоднее выплачивать стабильную небольшую сумму (которая реально через несколько лет обесценится и станет совсем небольшой), кому-то - досрочно побыстрее рассчитаться, чтобы проценты не переплачивать. Что касается вклада, лично мы делаем именно так. Потому что крупной суммой закрывается большой период, и это даже психологически приятнее. И прозрачнее: проще высчитать и проверить, чем когда по чуть-чуть докладываешь. Кроме того, не все ипотечные условия предполагают возможность небольших переплат месячных платежей.

Answer 2

Чем раньше Вы выплатите ипотеку, тем меньше Вам платить. Пример: я брал 1400000 на пятнадцать лет, не помню первоначальные ежемесячные выплаты, но всего через 15 лет я должен был отдать 2700000, исходя из истории платежей. После года оплаты накопилось "лишних" порядка 80 тысяч, сделал перерасчёт, теперь с меньшими ежемесячными выплатами мне осталось заплатить банку 2200000. А лучше ещё воспользоваться налоговым вычетом на проценты по ипотечному кредиты и эти деньги выплатить банку, сделав перерасчёт. Учитывая, что в первую половину ипотечного срока банку выплачиваются проценты, а не основной долг, налоговый вычет будет не маленьким.

Answer 3

Тут надо по ситуации смотреть.

Если % по вкладу больше или такой же, чем по ипотеке (что маловероятно), то, конечно, выгоднее копить на депозите, и выплатить сразу всю оставшуюся сумму долга. Если же % по вкладу меньше, то сами понимаете, финансово выгоднее погашать ипотеку. Но тут есть другая сторона: деньги на депозите вас могут крупно выручить, если вдруг срочно понадобится большая сумма. Если у вас не будет такой "подушки безопасности", то может возникнуть ситуация, когда вам придется обращаться в банк за потребительским кредитом, а там % ставки заоблачные. Поэтому выгоднее, конечно гасить ипотеку как можно быстрее, но и иметь определенную заначку на черный день.

Answer 4

Чтобы развеять сомнения, сравните процентные ставки вашей ипотеки и вклада, куда вы хотите положить лишние деньги. Сейчас высокий процент идет по пенсионным вкладам, с капитализацией, т.е. проценты начисляются каждый месяц. Я.например, имею кредит на машину, но не спешу его полностью погашать, т.к. там процент ниже, а лишние деньги кладу на вклад.

Answer 5

Ипотеку с низкими процентами выгоднее погашать в конце срока. За 20 лет цены в 8 раз вырастут при нормальном развитии экономики. Зарплаты- тоже. Зачем сейчас платить в 8 раз больше (по ценности денег). Так что я бы даже в конце года не стал бы отдавать.

Хотя, если ипотека под 12%, то это не ипотека, а кабальный кредит. От него нужно срочно избавляться.

Answer 6

Оба варианта имеют свои плюсы и минусы. Вклад в банке имеет меньшие проценты, чем ипотека (по крайней мере в большинстве случаев). Ипотеку берут не на один год. По мне так лучше платить больше по ипотеке и наблюдать, как ежемесячный платеж (или срок ипотеки) уменьшается. Еще один момент: платеж по ипотеке всегда проще округлять до суммы, кратной как минимум 100 рублей, чтобы не набирать каждый раз мелочь. Многие предпочитают округлять до кратной 1000 рублей, что также будет сверх ежемесячного платежа.