Question

Выгодно ли делать реструктуризацию кредита?

Answer 1

Не очень. Как правило, почти все кредиты имеют аннуитетные выплаты (равными долями). Т.е. заемщик каждый раз отдает проценты + гасит часть тела кредита. Если срок займа большой, то начальные платежи состоят практически из одних процентов, а тело кредита почти не уменьшается. Например, Вы взяли кредит на 5 лет, за первый год будет выплачена (в российских реалиях) не 20% тела кредита (как можно было бы подумать), а от силы 15. Предположим, кредит на 5 лет, размер 1 млн. рублей, ставка 18% годовых, т.е. суммарно нужно будет выплатить 1 млн. 523 тыс, или по 25 400 руб. в месяц. За первый год заемщик отдаст банку почти 305 т.р., но тело кредита уменьшится всего на 135 тыс.

Предположим, что через год ему предложат перекредитоваться на 4 года, но уже под 17, а не 18%. Тело кредита 865 тыс., в месяц нужно будет платить 24 960 руб. Вроде бы минимальная выгода есть, но мы забыли о страховании жизни, которое в первом случае составит порядка 40 т.р., а во втором не менее 35 т.р. В теории его можно вернуть в первом банке, но на практике это чревато судами. И пока Вы будете судиться-рядиться за неиспользованную страховку, новый банк предложит Вам оплатить страхование уже нового кредита, добавив сумму к его телу, т.е. вместо 865, получится 900 т.р. и платить в итоге в месяц придётся 25 970 р., т.е. даже больше, чем до "перекредитования".

Answer 2

В зависимости от реструктуризации.

Если условия более мягкие, чем в имеющемся договоре, если проценты ниже и нет подводных камней и кроме того - банк надежен, почему бы и нет. например, если вы будете платить не 15%, а 10%, это будет означать, что у вас будут оставаться 5% на погашение основного долга, а чем быстрее вы его погасите, тем быстрее расплатитесь, при условии, что будете платить меньше ежемесячно.

А если новые условия, например, запрещают вам досрочно гасить, то надо считать, готовы ли вы платить меньше, но дольше.

Читайте договора и сравнивайте в числах и в условиях.