Если нет денег, то нужно сделать генеральную уборку и выкинуть всё старьё, без которого можно обойтись. Поверьте, что не пригодилось примерно за пол года, то не нужно совсем - выбрасывайте без сожаления. Так как для капитального ремонта и замены мебели денег всё равно пока нет (у нас такая же ситуация, только в трёшке), то сделайте недорогой косметический ремонт. Поклейте бумажные обои или даже фотообои, покрасьте потолок водоэмульсионкой, можно с колером, батареи и старые двери. Вид у квартиры уже будет совсем другой.
Затем подумайте, что у вас неисправно и мешает жить в первую очередь, например, трубы в ванной или входная дверь, через которую проходит холод и начинайте откладывать помаленьку на эту цель деньги. Одно сделаете, потом постепенно другое. Конечно, хочется поменять всё и сразу, но если нет средств, то лучше не начинать глобально.
Я тоже всё картинки рассматриваю в инете и мечтаю когда-нибудь сделать красоту, как у других. Но недавно нашла сайт, где люди делают ремонт у себя, а потом выкладывают фото и цены затрат. Ремонт квартиры, который я визуально оценила "так себе" обошёлся им в цену моей квартиры без ремонта. Поэтому не стоит гнаться за другими, влезать в кредиты, а помаленьку, потихоньку своими силами, подглядывая в интернете идеи и отталкиваясь от своих реальных возможностей делать что-то, чтобы, в первую очередь, вам было комфортно жить.