Для того, чтобы понять, как формируется ставка кредита по ипотеке надо разобрать несколько её составляющих.
- Откуда взять деньги на выдачу кредита банку? Их надо взять из собственных пассивов. А они формируются из разных источников. Источники банка с самыми низкими ставками - это кредиты ЦБ. То есть ЦБ кредитует банк, а банк в свою очередь кредитует потребителей. Кредиты ЦБ самым крупным банкам выдаются под ставку рефинансирования. Сейчас у нас в стране сформировались условия для снижения ставки рефинансирования, но насколько она снизится за год неизвестно. Сейчас ставка составляет 9,25%. Смысла выдавать кредит под более низкий процент - нет. При этом даже не всем банкам удастся привлечь кредит именно по этой ставке. Обычно она поднимается на 1-2%.
- Ни один банк, как коммерческая структура, не будет работать себе в убыток. С каждого конкретного продукта надо получить прибыль. Это значит, что к минимальным ставкам добавится ещё 1-1.5%, которые пойдут на обслуживание сети, на поддержание текущей деятельности банка.
- Ну и, конечно же, банк, как и любая другая кредитная организация, всегда закладывает плату за риск в тело кредита. По разным кредитам риск неоплаты разный, но он всегда есть. Ипотека страхуется от несчастных случаев и смерти плательщика, но от банкротства и от неоплаты не застрахуешься. Неизвестно, что будет с кредитом, если плательщик потеряет источник финансового существования или просто откажется платить. Обычно в таком случае изымают объект недвижимости находящийся под залогом и после этого его реализуют с дисконтом. Но так как обычно покупка-продажа недвижимости не является профильной деятельностью банка - это ведёт к убыткам. Отсюда и надбавка за риск этих убытков. Эта цифра изменяется в зависимости от надежности плательщика. Но даже минимальная надбавка не может быть ниже 1% к ставке.
- В пользу ипотеки действуют поддерживающие программы федерального и регионального уровней, а также программы специальных фондов. За счет средств из этих фондов ставки могут быть ниже, чем минимальные от банков, но надо понимать, что объем таких кредитов ограничен и большинство ипотек проходит без специальных программ.
Таким образом, согласно нынешним условиям ипотека по ставке ниже 11% невозможна. Если инфляция в стране останется на уровне 4-5%г/г, то возможно и даже более вероятно снижение по ставке ипотеки до 9%. Так что снижение до 6-7% возможно только в разовых случаях и это больше напоминает предвыборные популистские заявления.
Я лично буду болеть за Роуз Намаюнас так как она сверх привлекательная и обаятельная девушка, но мне кажется в первом бою ее Йенджейчик просто недооценила, а в реванше Йоанна покажет класс и уверен либо заборет либо нокаутом заберет свой титул, мой итоговый прогноз победа в 3 раунде удушающим.
Черногория - Сан-Марино 4:0
У Сан-Марино нет никаких шансов даже забить черногорцам, это будет избиение карликового футбольного государства. Главная задача у выходцев с Апеннин - как можно меньше пропустить, ну чтоб счет не был 10 или 12 ноль.
25. 11. 2012г. Футбол. Английская Премьер-лига. "Челси" - "Манчестер Сити". Мой прогноз 1:2.
В этом матче своей игрой мне больше нравится "Манчестер Сити", и рад, что они находятся на первом месте в турнирной таблице Английской Премьер-лиги. На данный момент они показывают более качественный и интересный футбол, чем "Челси". Надеюсь, что сегодня "Манчестер Сити" победит и желаю ему удачи!
<h2>25. 10. 2012г. Футбол. Лига Европы. "Спарта" - "Хапоэль Ирони". Мой прогноз 3:0.</h2>
По результатам первых двух игр кажется, что "Спарта" выглядит лишь чуть-чуть посильнее своего соперника. Но у себя на поле чешские футболисты будут выкладываться полностью, чтобы порадовать своих болельщиков и подарить им праздник под названием "победа с крупным счётом". Считаю, итог встречи будет 3:0 в пользу хозяев поля.
