Все банки, которые принимают вклады населения, участвуют в Системе страхования вкладов (ССВ), вклады в таких банках размером до 700 тыс. руб. застрахованы Государственным Агентством по страхованию вкладов (АСВ), которое гарантирует возмещение страховой выплаты каждому вкладчику в случае наступления страхового случая (банкротство банка). Именно поэтому при выборе банка для размещения вклада нет никакого смысла оценивать надежность банка или подсчитывать занимаемую им долю на рынке, лично я смотрю только на доходность вклада в выбираемом банке. В каком банке доходность вклада будет больше, в том и следует размещать вклад, но его размер не должен превышать 700 тыс. руб., а с учетом возможного роста размера вклада за счет набегаемых процентов то размер вклада должен быть порядка 600 - 650 тыс. руб., чтобы вместе с процентами он не превысил 700 тыс. руб.
Важно отметить, что многие вкладчики в погоне за наибольшей доходности вклада путают банки с микро финансовыми организациями (МФО). Такая путаница недопустима и даже опасна поскольку в отличии от страхования вкладов в банках, вклады в МФО не застрахованы и соответственно в случае банкротства МФО могут быть полностью утраченными. Поскольку я считаю это очень важным моментом, то остановлюсь на нем поподробнее.
В банках России максимальная доходность вклада на текущий момент может быть до 13,25% годовых (т.е. ставка рефинансирования ЦБ + 5%). В случае превышения этой доходности банки, являясь налоговыми агентами, обязаны осуществлять налоговые платежи за "сверхприбыли" своих вкладчиков, что в свою очередь создает банку дополнительную головную боль и усложняет цепочку взаимодействия с вкладчиками. Именно поэтому банки стремятся не переступать красную черту доходности вкладов в размере 13,25% годовых и если Вы встретите такое превышение то знайте что-то здесь не так, где-то должен быть подвох.
С МФО совсем другая история. Поскольку для МФО выдача займов своим заемщикам под 2% в день (730% годовых) является вполне нормальным, то МФО вполне может себе позволить привлекать вклады населения под 120% годовых, при этом МФО на этих вкладах зарабатывает в 5 раз больше. И все бы ничего, да вот только вернуть такие вклады не всегда бывает просто и не всегда получается. А поскольку вклады в МФО не страхуются Агенством по страхованию вкладов, то вкладчик в случае банкротства МФО полностью теряет всю сумму вклада.
Таким образом если разместить вклад именно в банке, а не в МФО, и размер вклада не будет превышать 700 тыс. руб., то вкладчик ровным счетом ничем не рискует, а при наступлении страхового случая сможет в полном объеме получить страховое возмещение от АСВ через выбранный банк-агент, причем выплаты по закону начинаются не позднее чем через 14 дней с момента наступления страхового случая.
Итак, теперь попробуем разобраться в каких же банках наибольшая доходность по вкладам. Для облегчения этой задачи можно воспользоваться одним из специализированных сайтов, которые предоставляют сравнительный анализ доходности вкладов. Причем такие специализированные сайты могут предоставлять либо сравнительный анализ по всем банкам России, либо в сравнительный анализ доходности вкладов по конкретному региону или городу. Например на этом сайте представлена информация по потребительским кредитам всех банков Москвы. Данные представлены в виде списка, который отсортирован по уменьшению доходности вкладов. Важно отметить, что доходность вклада может отличаться от базовой процентной ставки по вкладу в случаях ко по условиям вклада предусмотрены капитализация и начисление процентов не в конце срока вклада, а например ежемесячно или даже ежедневно. В этом случае реальная доходность вклада становится больше на 0.5-1% по сравнению с базовой процентной ставкой по вкладу.
Теперь, когда у нас есть все исходные данные (во всяком случае по Москве) мы можем выбрать несколько банков с максимальной доходностью и размером вклада от 30 тыс. руб., как указано в условиях вопроса, причем я намеренно не буду включать в список отобранных банков вклады со спец. условиями, по которым этот вклад не могут разместить в банке все желающие. Итак условиям вопроса удовлетворяют следующие банки:
- Национальный Корпоративный Банк, вклад "Зимний" под 10.8% годовых на срок до 550 дней с ежемесячным начислением процентов и их капитализацией, пополняемый, без частичного снятия. Период приема вкладов: с 16 декабря 2013 по 31 января 2014.
- Банк Метрополь, вклад "+1" под 10.88% годовых на срок от 1-го года до 2-х лет с ежемесячным начислением процентов и их капитализацией, не пополняемый, без частичного снятия.
- Банк Стратегия, вклад "Менора" под 11.3% годовых на срок 549 дней с начислением процентов в конце срока, без капитализации, не пополняемый, без частичного снятия.
- Русский Торговый Банк, вклад "Накопительный" под 12.51% годовых на срок 1095 дней с начислением процентов в конце срока, без капитализации, пополняемый, без частичного снятия.
- Банк Навигатор, вклад "Навигатор Благополучия" под 10.45% годовых на срок 370 дней с ежемесячным начислением процентов и их капитализацией, не пополняемый, с частичным снятием.
P.S. При необходимости получения анализа банковских вкладов в других городах России, обращайтесь с указанием конкретного города.
