Question

Откуда банки берут деньги, которые они платят нам?

Конечно вы скажете, что деньги банк берёт от кредитов, но от кредитов денег будет недостаточно, для выплат процентов на депозиты, т.к. Рабинович тоже держит какуюто сумму в банке.

Answer 1

Схема будет примерно такая. Например, пришло 5 человек, и сделало вклады по 10000 рублей (пример условный, конечно). Банк берёт эти 50000 рублей, и из них даёт кредит под проценты коммерческой организации в рамках финансирования какого-то проекта. Через определённое время поступления платежей с процентами поступают от фирмы-заёмщика в банк. Пусть будет 8%. Банк таким образом дал 50 тысяч рублей в кредит, а получил 54 тысячи.

2% от исходной суммы, к примеру, он возьмёт как комиссию за проводку платежей, за обслуживание счетов фирмы и вкладчиков, и в свою прибыль тоже отложит в рамках этой суммы сколько-то. Соответственно, общая сумма вкладов увеличилась на 3 тысячи рублей или на 6%, все вкладчики вместе будут иметь по итогам срока действия вкладов 53 тысячи рублей вместо 50 принесённых ими, а каждый по отдельности - 10600 рублей вместо 10000 изначальных.

Answer 2

У банков два основных источника поступлений - платежи за кредиты и собственные заимствования у других банков, чаще всего у ЦБ.

Собственно, выдавать деньги в кредит как раз и есть основное назначение банков. Даже исторически они возникли именно для этого - для кредитования купцов под будущую прибыль от продажи привезённых заморских торваров (banco - скамейка в порту, где и заключались такие сделки; по сей день сиденье в лодках называется "банка"). Заёмщики потом выплачивают банку полученные в кредит средства с процентами - эти проценты и составляют доход банка.

Чтобы иметь больше возможностей кредитовать бизнес, банки привлекают сторонние средства - деньги вкладчиков. А чтоб заинтересовать вкладчиков нести в банк свои денежки, банки платят по вкладам проценты. Причём ставка процента зависит от нескольких факторов, в первую очередь от срока вклада. Ну и от его суммы. Понятное дело, что чем на более долгий срок я отдаю сови деньги банку, тем свободнее он может ими распорядиться, тем более число раз эти деньги "обернутся" и тем больший доход получит банк.

Второй источник денег - кредиты Центрального банка. Тут уже сам банк выступает "покупателем денег" - ведь ЦБ тоже банк и тоже выдаёт кредиты не бесплатно. Деньги в ЦБ покупаются по ставке рефинансирования, объявляемой Центральным банком (сейчас это 17% в год, до этого было 10,5%), поэтому ставка, по которой банк продаёт свои деньги - ставка по кредиту - всегда превышает ставку рефинансирования. Если, конечно, кредиты берутся в национальной валюте, т. е. в той, которую эмитирует Центральный банк. Но никто не мешает банкам брать кредиты и друг у друга (в других банках) - именно с погашением таких кредитов, взятых в иностранных банков и при том в валюте, во многом связан нынешний скачок курса доллара. Резко ухудшились условия обслуживания российских банков, многие попали под санкции, и перекредитоваться, перехватить новых денег, чтоб рассчитаться по старым долгам, не удаётся. Поэтому и покупают валюту на внутреннем рынке...

Резонный вопрос - а на фига нужно брать кредиты в ЦБ. Чё, своих денег не хватает? Таки да, иногда не хватает. Физические лица (простые вкладчики) - далеко не основные клиенты банков. В первую очередь банки кредитуют бизнес. Ведь даже в простейшем случае, освящённом вековой традицией, - кредитование купцов (в современных условиях это кредиты торговым организациям) - оным купцам из всяких торговых сетей и даже просто магазинов для того, чтоб продать товар, его надо сначала купить, а чтоб его сначала купить - нужны деньги. Причём МНОГО денег, потому что покупается товар большими партиями, да ещё и за перевозку-растаможку-предпродажную подготовку надо платить... И далеко не всегда у торговцев есть средства на то, чтоб всё это оплатить самим. Вот поэтому и привлекаются заёмные средства - деньги банков. Другой пример - промышленность. Скажем, есть завод, выпускающий телевизоры (ну хочется помечтать...), и им надо построить новй цех. Строительство нового цеха с современными сборочными линиями - дорогущее дело, которое к тому же окупится не за год и не за два. И опять же не у всякого завода есть столько своих денег. Значит - надо брать кредит в банке. Да хрена ли там какие-то телевизоры... Когда какая-ндь Интел или, там, TMSC, крупнейшая в мире "фабрика чипов", которая печёт микросхемы и для того же Интела, и для сотен других заказчиков (включая почти всю Кремниевую долину), ставит у себя новую линию на какие-то немыслимые нанометры, то такая линия стоит миллиарды баксов. Думаете, TMSC из своих денег это всё платит? Ни фига, у неё - при всей миллиардной прибыли - нет столько свободных средств. Даже гиганты индустрии, прочно стоящие на ногах, капитальные затраты финансируют за счёт банковского кредита.

Ну и третий источник, хотя и небольшой, - плата за банковские услуги. Сам факт того, что через банки проводятся расчёты контрагентов друг с другом, проводятся операции по кредиткам и т. д., тоже даёт прибыль - эти операции для "операндов" тоже не бесплатны.

Answer 3

Вся эта сложная математика не для меня. Я, когда грянул последний кризис и Центробанк резко поднял учетную ставку заинтересовалась, что же это за ставка такая. Оказалось, это тот процент под который сам Центробанк выдает кредиты коммерческим банкам. До декабря 2014 года он составлял 10.5% годовых. То есть взял банк в кредит миллиард, через год вернет на 105 миллионов больше. Н у а под какой процент банк выдает кредиты частным вкладчикам? Под более высокий естественно.

Теперь депозиты. Точно так же как мы кладем свои деньги на депозит в банк, коммерческий банк может положить свои свободные средства в Центробанк на такой же депозит, только опять-таки под учетную ставку. Или выдать на эти деньги дополнительные кредиты. И так и так банк в плюсе.

Answer 4

Все это можно объяснить на пальцах одной руки.

Существует множество людей: А, Б, В, Г, Д и так далее.

Первый А - Адам например, решил создать свой собственный банк и вложил в это дело несколько своих миллионов. Но этого мало для начала, и он просит Б, например Бориса, дать взаймы ещё несколько миллионов. Вот теперь можно и развернуться.

Увидев новый банк в него за кредитом пришел В - например Виктор, и получил его. Теперь он будет возвращать эти деньги плюс проценты несколько лет, а процент иногда доходит до 50 %! За любую просрочку идет пеня, и тоже не маленькая!

Вы думаете банк потерял свои деньги, и теперь А - Адам ждет и страдает? Да ничего подобного, потому что люди берут кредиты не для того, чтобы любоваться на эти бумажки, закрывшись на замок. Как правило деньги нужны на покупку чего-то и срочно - например авто или квартиры. И В - Виктор покупает что ему нужно у Г - Григория. Григорий доволен сделкой и дома деньги хранить тоже не будет, он понесет их опять в банк, ибо там охрана и к тому же ему пойдет небольшой процент.

Так деньги полностью опять вернулись в банк, а В - Виктор несколько лет ещё будет пополнять его деньгами.

И таких В, которые ежемесячно платят банку - огромное множество, и таких Г, что хранят там деньги - также.

И через несколько лет А - Адам видит, что запасы денег только увеличиваются, и он уже не хочет выплачивать проценты другу Б - Борису, он возвращает ему долг и банк теперь только его. И через несколько лет сам А - Адам может помочь и занять начинающему банкиру или бизнесмену высшего ранга и дать ему тоже деньги под залог.

Так деньги "делают деньги", богатые ещё больше обогащаются, а бедняки беднеют.

Answer 5

Когда вы берёте деньги в банке в кредит, вы получаете либо деньги банка, либо деньги другого банка, который доверил вашему банку некоторую сумму. Ваш банк платит процент своему банку, а вы платите больший процент вашему банку за пользование его (или не его) средствами.