Давайте разберемся.
Детальные условия начисления штрафных санкций обязательно необходимо читать в кредитном договоре перед его подписанием. Кроме того, хотелось бы обратить внимание на погашение просроченной задолженности. Чаще всего вначале банком осуществляется погашение пеней, штрафов, неустоек и только потом погашение просроченных процентов и тела кредита. Логика здесь понятна – банк максимально быстро старается забрать свою прибыль в виде процентов и штрафов, а заемщику оставить кредитную задолженность, как базу для начисления новых процентов.
Рассмотрим пример, когда штрафные санкции рассчитываются от просроченного платежа.
1000 рублей – ежемесячный платеж по кредиту, который состоит из: 700 рублей – погашение основного долга, 300 рублей – погашение начисленных процентов.
Штрафные санкции:
0,01% от размера просроченной задолженности за каждый день просрочки при наличии просроченной задолженности сроком до 30 дней,
0,02% от размера просроченной задолженности за каждый день просрочки при наличии просроченной задолженности сроком от 31 до 60 дней.
Пример расчета просроченной задолженности
Если заемщик не заплатил 1-й месяц, то просроченная задолженность за один месяц будет состоять из:
700 рублей – просрочка по основному долгу,
300 рублей – просрочка по начисленным процента,
1 000*0,01%*30 дней =3 рубля
– размер штрафных санкций за просроченную задолженность.
Если заемщик не заплати 2 месяца подряд, то просроченная задолженность за два месяца будет состоять из:
1400 рублей – просрочка по основному долгу + 600 рублей – просрочка по начисленным процентам,
3 + (1 000*0,01% * 30) + (1 000*0,02% * 30) = 3 + 3 + 6=12 рублей
– размер штрафных санкций за просроченную задолженность.
Таким образом, если заемщик примет решение войти в график погашения, то:
После первого месяца просрочки он должен внести на погашение кредита 2003 рубля = 1000 рублей (текущий платеж) + 1000 рублей (просроченная задолженность за 1 месяц) + 3 рубля (штрафные санкции за просроченную задолженность за 1 месяц);
После второго месяца просрочки он должен внести
3012 рублей = 1000 рублей (текущий платеж) + 2000 рублей (просроченная задолженность за 2 месяца) + 12 рублей (штрафные санкции за просроченную задолженность за 2 месяца).
P.S.
На будущее.
Подытожив, хотим хотелось бы обратить внимание на следующие моменте:
во-первых, перед подписанием договоров обязательно читайте условия начисления процентов, штрафных санкций, досрочного погашения и т.д.;
во-вторых, возможность оспорить в судебном порядке правильность и законность применения штрафных санкции банком по отношению к заемщику у Вас появится только после подписания договора. До подписания кредитного соглашения банк по собственной инициативе никогда не исключит из договора условия начисления пеней и штрафов.
в-третьих, старайтесь максимально быстро погашать просроченную задолженность, причем всю, чтобы не платить банку только проценты и штрафы. Старайтесь как можно быстрее погашать просроченный основной долг, так как и на него начисляются проценты.
